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信貸業(yè)務(wù)全流程管理課程

 

課程背景：

2024年2月2日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》，于2024年7月1日起施行；此次最終將原來(lái)的“3+1”變?yōu)榱?ldquo;三個(gè)辦法”，是因?yàn)閷ⅰ俄?xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》，強(qiáng)監(jiān)管的基本態(tài)勢(shì)依舊持續(xù)，信貸業(yè)務(wù)依舊是處罰的重災(zāi)區(qū)，對(duì)個(gè)人的處罰力度也在不斷的加碼，禁止從業(yè)、取消高管任職資格等行政處罰手段明顯增加，更有動(dòng)手刑事手段問(wèn)責(zé)的案件比比皆是，我國(guó)銀行從業(yè)人員依然面臨經(jīng)營(yíng)環(huán)境深刻變化的考驗(yàn)，*總書記在全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范要做到：早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，從“做大”向“做強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。

一場(chǎng)疫情深刻的影響著國(guó)內(nèi)外局勢(shì)，我國(guó)正努力的轉(zhuǎn)危為機(jī)，金融領(lǐng)域國(guó)家也制定了相關(guān)戰(zhàn)略及具體要求，著力解決小微企業(yè)融資難、融資貴等金融問(wèn)題，為了使金融更好的配合國(guó)家戰(zhàn)略的需要，銀保監(jiān)會(huì)也迅速做出反應(yīng)，通知要求商業(yè)銀行等信貸機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)信貸投放力度，給確實(shí)受疫情影響的企業(yè)給予金融方面的便利，企業(yè)帶來(lái)切實(shí)利好和幫助時(shí)，也給我們金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

值得關(guān)注的是，目前商業(yè)銀行信貸人員普遍缺乏對(duì)信貸業(yè)務(wù)的系統(tǒng)研究，從業(yè)人員相關(guān)能力普遍不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，通過(guò)大量的研究顯示，貸前調(diào)查、信用分析及授信方案制定是信貸業(yè)務(wù)的核心環(huán)節(jié)，如何提高信貸業(yè)務(wù)人員的對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范能力成為了各家銀行的當(dāng)務(wù)之急。

 

課程收益：

1、樹(shù)立員工強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，有效識(shí)別和防范貸款人的信用及道德風(fēng)險(xiǎn)；

2、提升學(xué)員掌握必要的隱形負(fù)債識(shí)別技巧，提高貸款質(zhì)量；

3、了解信用風(fēng)險(xiǎn)的成因及防范對(duì)策，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范以及科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力；

4、幫助學(xué)員掌握必要的信貸法律知識(shí)，以案說(shuō)法透析業(yè)務(wù)中的法律陷阱；

5、通過(guò)大量的案例分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免同類案件的再次發(fā)生。

 

課程對(duì)象：銀行信貸人員、客戶經(jīng)理以及支行長(zhǎng)等相關(guān)人員

 

課程大綱

導(dǎo)入：近三年銀保監(jiān)會(huì)處罰情況說(shuō)明及新形勢(shì)下的監(jiān)管趨勢(shì)

1、近三年監(jiān)管要點(diǎn)與處罰情況分析

2、橫向比較處罰情況的有那些明顯的特點(diǎn)

3、受全球局勢(shì)影響，今年監(jiān)管可能的趨勢(shì)

 

第一講：新《三個(gè)辦法》對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的影響

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布新修訂的《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《三個(gè)辦法》），于2024年7月1日起施行。

1、修訂的重點(diǎn)內(nèi)容解讀

1）合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍

2）調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)

3）結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式

4）明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)

5）進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平

2、對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。

3、防控貸款資金挪用行為方面

1）借款人應(yīng)承擔(dān)貸款違規(guī)使用的違約責(zé)任

2）貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系

 

第二講：風(fēng)險(xiǎn)管控是銀行的安身立命之本

由A銀行一小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的不良全程分析，反觀信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及擴(kuò)散！

1、如何理解信貸的本質(zhì)是解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題

2、如何去理解“還款能力+還款能力+反欺詐=信貸業(yè)務(wù)”這個(gè)公式

3、此案中暴露出那些信貸業(yè)務(wù)操作中的具體問(wèn)題

4、信用風(fēng)險(xiǎn)分析6要素分析法

5、隱形負(fù)債識(shí)別技巧

1）隱形負(fù)債概念

2）隱性負(fù)債的分析方法

——賬務(wù)分析法

方法：企業(yè)應(yīng)付賬款分析法、企業(yè)對(duì)賬單分析法、資金流水特殊扣款項(xiàng)識(shí)別法、企業(yè)主及賬務(wù)人員識(shí)別法、交叉檢驗(yàn)與報(bào)表還原技術(shù)、資產(chǎn)負(fù)債分析析法

——非財(cái)務(wù)調(diào)查法

方法：行業(yè)分析法、直接、間接詢問(wèn)調(diào)查法、他行驗(yàn)證法、人員流動(dòng)分析法、征信查詢技巧

 

第三講：信貸授信調(diào)查與案例分析

一、授信調(diào)查精要

1、授信調(diào)查目的、作用和主要方式

2、授信調(diào)查的主要內(nèi)容、流程和步驟

討論：不良率非常低的某銀行的貸前調(diào)查精髓是什么？

3、貸前調(diào)查的易忽視點(diǎn)

二、授信調(diào)查和信用分析技巧

1、正常的信貸的兩大支柱是：“還款能力+還款能力”

2、客戶品質(zhì)基礎(chǔ)分析

3、客戶經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況分析

4、利用財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行授信調(diào)查與分析

5、運(yùn)用第一、第二還款來(lái)源進(jìn)行貸款授信分析

三、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與技巧

1、小微、商戶、農(nóng)戶、大型企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的方法和誤區(qū)

2、不同性格色彩的客戶現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查要點(diǎn)

3、不同發(fā)展階段的企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查要點(diǎn)

四、貸前調(diào)查的交叉檢驗(yàn)

1、非財(cái)務(wù)因素的交叉檢驗(yàn)

1）服務(wù)型行業(yè)、餐飲類行業(yè)的交叉檢驗(yàn)

2）客運(yùn)或貨運(yùn)行業(yè)、貿(mào)易行業(yè)的交叉檢驗(yàn)

3）批發(fā)零售類行業(yè)、建筑類、項(xiàng)目安裝類行業(yè)的交叉檢驗(yàn)

4）制造類行業(yè)、資產(chǎn)出租類行業(yè)的交叉檢驗(yàn)

2、財(cái)務(wù)因素的交叉檢驗(yàn)

1）從“營(yíng)業(yè)額與營(yíng)業(yè)現(xiàn)金”、“營(yíng)業(yè)額與工時(shí)”、“營(yíng)業(yè)額與客流量”、“營(yíng)

業(yè)額與工時(shí)”、“營(yíng)業(yè)額與工時(shí)”、“營(yíng)業(yè)額與客流量”、“銷售額與銷售策

略”“銷售額與應(yīng)收賬款”這幾個(gè)方面切入進(jìn)行交叉檢驗(yàn)。

2）從“銷售額與應(yīng)付賬款”、“銷售額與員工工資”、“銷售額與進(jìn)貨額”、

“銷售額與耗材”、“銷售額與能耗”、“銷售額與權(quán)益”、“銷售額與固定

資產(chǎn)”這幾個(gè)方面切入進(jìn)行交叉檢驗(yàn)。

3）從“產(chǎn)值與員工數(shù)量”、“產(chǎn)值與原材料”、“存貨檢驗(yàn)可變成本”、“配

件與毛利”、“局部推測(cè)整體”、“權(quán)益檢驗(yàn)”、“綜合檢驗(yàn)”這幾個(gè)方面切

入進(jìn)行交叉檢驗(yàn)。

 

第四講：小微企業(yè)貸前調(diào)查實(shí)務(wù)與信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別案例分析

一、貸前調(diào)查概念闡述

1、實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容及流程

1）調(diào)查的核心方法——交叉檢驗(yàn)與邏輯驗(yàn)證法

2）“現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查+非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查”實(shí)踐指導(dǎo)

3）盡職調(diào)查的主要內(nèi)容

4）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的要點(diǎn)及16個(gè)具體流程要求

5）資料收集和核實(shí)注意事項(xiàng)

6）留存影像資料工作注意事項(xiàng)

7）如何對(duì)調(diào)查人員進(jìn)行合理的分工

二、非財(cái)務(wù)信息收集

1、非財(cái)務(wù)信息概述

2、四大類非賬務(wù)信息

1）企業(yè)6大基本信息調(diào)查及分析

2）企業(yè)主14項(xiàng)個(gè)人信息——人品+能力+資產(chǎn)狀況

3）企業(yè)15項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理信息的調(diào)查和分析

4）7大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指向調(diào)查與評(píng)估

三、財(cái)務(wù)信息收集

1、財(cái)務(wù)信息概述

2、債權(quán)人視角下的：底子、面子、日子

3、借款企業(yè)盈利能力分析

4、借款企業(yè)償債能力分析

四、細(xì)節(jié)確認(rèn)法

1、財(cái)務(wù)的三張報(bào)表

2、核實(shí)三品（人品、產(chǎn)品、抵押品）虛假信息無(wú)處藏身

3、關(guān)注三流（車流、客流、現(xiàn)金流）經(jīng)營(yíng)狀況一目了然

4、借助三保（保姆、保安、保潔）潛伏臥底想不知情也難

5、查看三表（水表、電表、氣表）鐵證如山原形畢露

 

第五講：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別案例分析

一、客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)

1、借款人主體資格不合格

2、借款人提供申請(qǐng)資料虛假或不合規(guī)、不完整導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

3、借款人還款能力不足、還款意愿低的風(fēng)險(xiǎn)

二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

1、抵押物風(fēng)險(xiǎn)

2、質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)

3、擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)

三、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

1、國(guó)家宏觀政策的變化

2、盲目跟風(fēng)

3、自然災(zāi)害

4、不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

四、個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

1、個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)大于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

2、借款主體的人品比資產(chǎn)來(lái)得重要

3、嚴(yán)格的信貸文化是小貸風(fēng)控的生命線

4、規(guī)范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度和工作流程

 

第六講：貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

1、貸后管理的定義及在小微企業(yè)貸的意義

2、貸后管理中信貸工作人員的職責(zé)界定

3、貸后管理的5大關(guān)鍵點(diǎn)

4、貸后管理流程

5、后首檢的目的與要求

6、日常檢查工作內(nèi)容

7、即將到期前檢查要領(lǐng)

8、到期后管理技巧

9、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序

10、10大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及問(wèn)題借款的處理思路等

 

第七講：不良清收與不良資產(chǎn)保全案例分析

1、從借款人角度分析不良現(xiàn)狀

1）有還款意愿，無(wú)還款能力

2）無(wú)還款意愿，無(wú)還款能力

3）無(wú)還款意愿，有還款能力

2、不良資產(chǎn)清收應(yīng)遵循的一般原則

3、不良資產(chǎn)清收方法——依法依規(guī)清收，禁止暴力清收

1）現(xiàn)金清收法

2）貸款重組法

3）企業(yè)重組法

4）債權(quán)轉(zhuǎn)讓要符合以下條件

5）依法收貸法

4、清收中的六要點(diǎn)

1）分析逾期原因

2）摸清對(duì)方意圖

3）了解對(duì)方實(shí)力

4）找到對(duì)方弱點(diǎn)

5）消除對(duì)方幻想

6）得到還款承諾

 

第八講：信貸業(yè)務(wù)中的法律《民法典》風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與規(guī)避

一、 《民法典》下信貸合同與貸款人主體資格問(wèn)題匯集

1、《民法典》關(guān)于格式合同訂立過(guò)程中告知與提示義務(wù)的提高，銀行應(yīng)該如何破局？

2、《民法典》什么是重大利害關(guān)條款，無(wú)效的格式條款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有那些？

3、合同主體資格審核，如何防范主體資格法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題？

4、關(guān)于特殊人群，如間歇式精神病患者等業(yè)務(wù)處理辦法及補(bǔ)救措施？

5、個(gè)體工商戶為主體資格做為貸款人或擔(dān)保人時(shí)應(yīng)注意的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有那些？

6、企業(yè)主體資格造假常見(jiàn)的手段及防范措施？

7、企業(yè)對(duì)外成為擔(dān)保人，如何核實(shí)其擔(dān)保資格，有那些法律風(fēng)險(xiǎn)？

8、借名貸款的借名人是否需要承擔(dān)民事責(zé)任，在司法實(shí)踐中的實(shí)際操作情況又如何？

二、《民法典》物權(quán)編下對(duì)于信貸業(yè)務(wù)問(wèn)題匯集

1、《民法典》物權(quán)編的宗旨是什么，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的整體利弊評(píng)價(jià)如何？

2、業(yè)主的建筑物區(qū)分所有權(quán)調(diào)整后，對(duì)我們的生活產(chǎn)生什么樣的影響？

3、用益物權(quán)兩大權(quán)力（農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、居住權(quán)）的調(diào)整對(duì)信貸業(yè)務(wù)的深遠(yuǎn)影響？

4、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)重大調(diào)整內(nèi)容，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的影響的可能性？

5、居住權(quán)、租賃權(quán)與抵押權(quán)相沖突時(shí)，關(guān)于優(yōu)先順位問(wèn)題的法律安排？

6、信貸人員如何防止后期客戶的各種“租賃不破抵押”“居住權(quán)”等的事情發(fā)生？

7、抵押物權(quán)轉(zhuǎn)讓新規(guī)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的影響與應(yīng)對(duì)辦法？

8、《民法典》如何理解以公益為目的社會(huì)團(tuán)體的財(cái)產(chǎn)不得做為抵押物的？

1）擔(dān)保物權(quán)之抵押權(quán)的調(diào)整與應(yīng)對(duì)辦法

——抵押物、抵押權(quán)的設(shè)立、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押權(quán)、抵押權(quán)的順位、抵押權(quán)與租賃權(quán)的沖突解決、抵押物的移轉(zhuǎn)制度、抵押物的保全制度、抵押權(quán)的處分、抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)、最高額抵押權(quán)

2）擔(dān)保物權(quán)之質(zhì)權(quán)的調(diào)整與應(yīng)對(duì)辦法

——質(zhì)物、質(zhì)權(quán)的設(shè)立合同、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)的順位、權(quán)利質(zhì)權(quán)、質(zhì)押的權(quán)力與義務(wù)關(guān)系

二、《民法典》關(guān)于保證擔(dān)保對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的影響及應(yīng)對(duì)辦法

1、保證方式的推定規(guī)則發(fā)生顛覆性變化

2、擔(dān)保物權(quán)合同種類

3、擔(dān)保合同無(wú)效的過(guò)錯(cuò)責(zé)任（388、擔(dān)保法解釋7、8）

4、擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍（389）

5、保證期間的約定

6、沒(méi)有約定或約定不明

7、訴訟時(shí)效的起算時(shí)間

8、公司章程中有否單項(xiàng)擔(dān)保與總額的限制

9、董事會(huì)、股東會(huì)、股東大會(huì)的批準(zhǔn)決議

10、為股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保（公司法217、16（2））

11、公司對(duì)外擔(dān)保的資格審查

12、嚴(yán)格審驗(yàn)擔(dān)保公司的資信

三、《民法典》關(guān)于夫妻借款問(wèn)題匯集

1、《民法典》下的親屬，近親屬，家庭成員如何界定？

2、《民法典》的夫妻共同財(cái)產(chǎn)認(rèn)定辦法？

——夫妻一方借款，是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任？

——夫妻一方未經(jīng)另一個(gè)方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？

——夫妻一方為他人借款提供擔(dān)保所產(chǎn)生的債務(wù)，是否由雙方共同償還？

——夫妻一方以個(gè)人名義借款，但該筆借款經(jīng)由夫妻另一方銀行賬戶的，是否視為夫妻共同債務(wù)？

——主張夫妻共同債務(wù)，應(yīng)如何舉證？

 

第九講：職業(yè)道德素養(yǎng)與信貸從業(yè)人員觸及相關(guān)犯罪（案例分析）

1、職務(wù)犯罪的法律定義

2、銀行工作人員有可能會(huì)觸及的罪別（不完全統(tǒng)計(jì)至少有15種相關(guān)罪名）

3、道德風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨最為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之

4、銀行職務(wù)犯罪是嚴(yán)重的刑事案例，黨和國(guó)家從不姑息

5、監(jiān)獄是你想像不到的地獄“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）

——提出了內(nèi)控體系建設(shè)、“三道防線”建設(shè)（思想防線、制度防線、監(jiān)督防線）、柜面業(yè)務(wù)流程控制、開(kāi)戶管理、對(duì)賬管理、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶信息安全管理、錄音錄像監(jiān)控、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所管理、員工行為管理、風(fēng)險(xiǎn)事件聯(lián)動(dòng)查處和雙線整改、內(nèi)部舉報(bào)核查、宣傳引導(dǎo)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等要求。

一、培養(yǎng)員工責(zé)任感、企業(yè)歸屬感和工作自豪感，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

1、優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本標(biāo)準(zhǔn)

2、優(yōu)秀客戶經(jīng)理的基本要求

3、成為優(yōu)秀客戶經(jīng)理的“四應(yīng)該、四做到”

二、建立以人為本的風(fēng)險(xiǎn)管控文化

1、建立違紀(jì)違規(guī)舉報(bào)制度

2、推行管理問(wèn)責(zé)制

三、完善重要崗位人員監(jiān)督與制約機(jī)制

1、崗位輪換

2、強(qiáng)制休假

3、離任審計(jì)

三、銀協(xié)規(guī)范從業(yè)人員行為管理——《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守和職業(yè)行為準(zhǔn)則》（銀協(xié)發(fā)〔2022〕42號(hào)）

四、《銀監(jiān)會(huì)十個(gè)嚴(yán)禁》解讀與深析

 

信貸業(yè)務(wù)全流程管理課程