中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心組成部分包括監(jiān)管機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。
監(jiān)管機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基石。部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管，制定相關(guān)政策和法規(guī)以確保金融市場(chǎng)的秩序和交易的合法性及安全性。行業(yè)自律組織的建立通過(guò)行業(yè)內(nèi)部的自我約束和管理，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序，降低風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是事前管理的重要環(huán)節(jié)，通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型，實(shí)時(shí)監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的數(shù)據(jù)變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為風(fēng)險(xiǎn)處置提供決策依據(jù)，有助于實(shí)現(xiàn)早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置，有效防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。
當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制是核心環(huán)節(jié)。一旦觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門(mén)應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急處置流程，采取果斷措施控制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。這包括資金凍結(jié)、業(yè)務(wù)暫停、法律訴訟等手段，同時(shí)建立跨部門(mén)、跨地區(qū)的協(xié)同處置機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)處置的高效性和及時(shí)性。
風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)期保障。通過(guò)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、決策、監(jiān)控、報(bào)告等環(huán)節(jié)。加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)，提高全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，確保業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理相平衡。
具體來(lái)說(shuō)，中國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國(guó)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和。中國(guó)負(fù)責(zé)貨幣政策，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)；證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)證券、期貨業(yè)進(jìn)行集中統(tǒng)一監(jiān)管；則負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
金融機(jī)構(gòu)是指從事金融業(yè)有關(guān)的金融中介機(jī)構(gòu)，為金融體系的一部分。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)可分為不同的類(lèi)型，如按照地位和功能、管理地位、是否接受公眾存款以及是否擔(dān)負(fù)國(guó)家政策性融資任務(wù)等進(jìn)行分類(lèi)。
在普惠金融方面，激勵(lì)機(jī)制的完善是重要的一環(huán)，將信貸資源和財(cái)務(wù)資源向小微企業(yè)領(lǐng)域傾斜。各銀行也積極調(diào)整審批權(quán)限，盡可能減少審批環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)基層網(wǎng)點(diǎn)加大信貸投入。盡職免責(zé)機(jī)制的建立也極大地鼓勵(lì)了銀行向小微企業(yè)群體提供信貸支持。普惠金融旨在以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。除了小微企業(yè)外，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體也是當(dāng)前我國(guó)普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。在普惠金融服務(wù)中，商業(yè)可持續(xù)原則被強(qiáng)調(diào)，這意味著普惠金融不僅僅是慈善和救助，更重要的是幫助受益群體提升造血功能。
三、如何推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展？如何提高農(nóng)村金融服務(wù)水平？
普惠金融是金融的“平民化”，而農(nóng)村普惠金融則是將金融服務(wù)普及到農(nóng)村各個(gè)角落，特別是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)以及其他弱勢(shì)群體。在《十三五規(guī)劃綱要》中特別強(qiáng)調(diào)了發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要性，意味著在十三五期間，普惠金融的發(fā)展將具有特殊的意義。
一、關(guān)于如何推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展
為大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，我們需要深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部的改革，并在所有縣域支行開(kāi)展試點(diǎn)工作。加大“三農(nóng)”信貸的投放力度，優(yōu)化資源配置。要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能定位，明確其業(yè)務(wù)范圍，并加大對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款支持。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行也需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”的融資模式，進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村建設(shè)的中長(zhǎng)期信貸投放。
我們需要深化農(nóng)村信用社改革，提高其資本實(shí)力和治理水平，培育合格的市場(chǎng)主體。還要強(qiáng)化農(nóng)村信用社省聯(lián)社的服務(wù)功能，推動(dòng)其加快職能轉(zhuǎn)換，整合放大服務(wù)“三農(nóng)”的能力。引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村資金回流。支持其他商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立更多網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大覆蓋面。
二、關(guān)于如何提高農(nóng)村金融服務(wù)水平
為提升農(nóng)村金融服務(wù)，我們需要穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)按照規(guī)?；M建、集約化管理和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的原則設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。對(duì)設(shè)立數(shù)量較多的村鎮(zhèn)銀行，允許其設(shè)立管理服務(wù)子公司。允許評(píng)級(jí)良好、管控能力強(qiáng)的城商行和農(nóng)商行在西部地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，特別是在老少邊窮地區(qū)、農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)和小微企業(yè)聚集地區(qū)布局。
要加強(qiáng)融資擔(dān)保公司的管理，鼓勵(lì)其開(kāi)展涉農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，并完善銀擔(dān)合作和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。建立正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)作用。
四、關(guān)于普惠金融定向降準(zhǔn)政策的考核標(biāo)準(zhǔn)
普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)政策的考核標(biāo)準(zhǔn)分為兩檔。第一檔是前一年普惠金融領(lǐng)域貸款余額或增量占比達(dá)到1./5%的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可在基準(zhǔn)檔基礎(chǔ)上下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)。這一標(biāo)準(zhǔn)適應(yīng)于大多數(shù)商業(yè)銀行的實(shí)際投放情況，鼓勵(lì)其將更多信貸資源投向普惠金融領(lǐng)域。第二檔則是前一年普惠金融領(lǐng)域貸款余額或增量占比達(dá)到10%的商業(yè)銀行，存款準(zhǔn)備金率可按累進(jìn)原則再下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)，優(yōu)惠幅度更大。這一檔標(biāo)準(zhǔn)較高，但有利于建立正向激勵(lì)機(jī)制，也是定向降準(zhǔn)政策的應(yīng)有之義。根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)，該政策可覆蓋大部分商業(yè)銀行，且對(duì)滿足考核標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行將體現(xiàn)正向激勵(lì)作用。
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