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商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置與管理培訓

課程大綱:
㈠、不良貸款清收—現(xiàn)狀與對策
1、不良貸款的基本概念——商業(yè)銀行應按照本指引，至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。
2、清收的基本策略——“摸、排、分、交”，以我為主，縱橫捭闔
⑴、摸底——摸清對方的底牌
⑵、排查——排查對方的資產(chǎn)
⑶、分析——分析對方的弱點
⑷、交鋒——正面交鋒去幻想
3、清收的本質(zhì)——是“服務”，銀行清收不是去為難他，而是在幫助債務人
4、不良貸款處置的原則
⑴、風險降解原則
⑵、綜合處置原則
⑶、及時處置原則
⑷、成本權衡原則
5、不良貸款清收現(xiàn)狀與對策㈠——銀行不良貸款清收難之一，抹不開面子
6、不良貸款清收現(xiàn)狀與對策㈡——銀行不良貸款清收難之二，放不下架子
7、不良貸款清收現(xiàn)狀與對策㈢——銀行不良貸款清收難之三，拿不出法子
8、不良貸款清收現(xiàn)狀與對策㈣——銀行不良貸款清收難之四，公職、“潑皮”成釘子

㈡、不良貸款清收—心理的分析
1、還款意愿的心理解讀（一）——催收原則，通過施壓讓債務人權衡利弊，是還錢好，還是不還錢好
2、還款意愿的心理解讀（二）——兩種手段：“殲滅戰(zhàn)”、“消耗戰(zhàn)”
3、讀心術—面對壓力身體反應（招待、座位、眼睛、手部動作、雙臂動作、腿部動作、真假憤怒），根據(jù)債務人的身體反應，采取及調(diào)整清收策略
4、“失信”客戶的心理分析——“躲”、“騙”、“賴”
5、“失信”客戶的心理弱點分析
⑴、一怕政府動真格
⑵、二怕銀行動真格
⑶、三怕銀行職工動真格

㈢、不良貸款清收—基本的方法
1、常規(guī)（非訴訟）催收——包括電話催收、信函催收、上門催收、媒體公告催收、催收外包等，常規(guī)清收是銀行不良貸款清收的主要手段，具備成本低、操作技術難度不高的優(yōu)勢
2、以物抵債——無論如何取得，抵債前均應抵債物進行資產(chǎn)評估，并根據(jù)評估價值合理確定抵債金額
3、破產(chǎn)清算——債務人喪失清償能力時，由法院強制執(zhí)行其全部財產(chǎn)，公平清償全體債權人的法律制度
4、貸款重組——應遵循降解風險切實有效、依法合規(guī)謹慎操作、銀企合作力求雙贏、規(guī)范標準從嚴掌握的原則，否則只是風險延期暴露
5、債轉(zhuǎn)股——銀行與企業(yè)間的債權債務關系，轉(zhuǎn)變?yōu)榭毓膳c被控股的關系，債權轉(zhuǎn)為股權后，還本付息就轉(zhuǎn)變?yōu)榘垂煞旨t
6、不良貸款資產(chǎn)證券化（ABS）——發(fā)起人將其不良貸款轉(zhuǎn)讓給特殊目的載體（SPV），由該SPV以不良貸款資產(chǎn)池為抵押，以資產(chǎn)池未來產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為償付來源而發(fā)行資產(chǎn)支持證券的過程
7、打包出售——將一定規(guī)模（10戶／項以上）的不良貸款進行組包，定向轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，形式包括招標、競價、拍賣、協(xié)議轉(zhuǎn)讓等
8、訴訟清收——銀行向法院提交訴訟、仲裁、申請支付等，確立債權的合法性，依據(jù)判決書、裁定書、支付令、執(zhí)行書等方式回收債權
9、核銷——無法收回的貸款實行減值準備核銷，不再進行會計確認和計量，但債權關系仍存在，即“帳銷、案存、權在“。

㈣、不良貸款清收—法律的運用
1、決勝“基本解決執(zhí)行難”—法律法規(guī)及司法解釋
2、法律運用—被告的確定
3、法律運用—善意取得
4、財產(chǎn)保全——撤銷權、代位權、抵銷權
5、對收入的執(zhí)行（支付令）
6、訴訟時效
7、執(zhí)行程序終結

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