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銀行不良資產(chǎn)清收處置培訓(xùn)

2022年全國銀行處置不良資產(chǎn)3.1萬億，2022年末不良貸款余額3萬億，不良率1.63%。三年疫情和經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，經(jīng)濟(jì)低位運(yùn)行，2022年全國拍賣住宅31.7萬套、拍賣商用房20.1萬套，成交率僅有19%，大部分財(cái)產(chǎn)拍賣流拍，特別是被執(zhí)行人沒有現(xiàn)金還款，銀行清收不良有的只能接收抵債資產(chǎn)。因此，銀行對(duì)抵債資產(chǎn)接收、管理、處置非常重要。2023年2月11日，原銀保監(jiān)會(huì)1號(hào)文《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》（以下簡稱《辦法》）正式發(fā)布，不良貸款認(rèn)定范圍進(jìn)一步擴(kuò)大?！掇k法》從2023年7月1日起正式施行。國家持續(xù)推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解，而商業(yè)銀行不良資產(chǎn)是金融不良資產(chǎn)的主體，商業(yè)銀行不良風(fēng)險(xiǎn)的有效處置是打好重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重點(diǎn)。各商業(yè)銀行不僅要處置存量還要控制增量，如何在新形勢下加大處置力度，加快處置進(jìn)度，適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)對(duì)不良貸款處置的影響，成為擺在商業(yè)銀行面前的共同難題。
為幫助金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)從業(yè)人員更好的做好清收處置工作，于2023年7月27日-28日舉辦《商業(yè)銀行抵債資產(chǎn)處置實(shí)戰(zhàn)案例解析與資產(chǎn)分類新規(guī)背景下不良清收處置實(shí)務(wù)研修班》，本次課程聚焦不良資產(chǎn)清收處置實(shí)務(wù)，側(cè)重于解決清收處置中的實(shí)務(wù)問題，旨在提高資產(chǎn)保全人員、法律事務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)處置能力，以提高金融機(jī)構(gòu)清收的效率，降低不良貸款率，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)良性循環(huán)。
誠邀各商業(yè)銀行及相關(guān)金融單位積極報(bào)名參加學(xué)習(xí)。

【授課時(shí)間】2023年7月27日-28日（7月26日?qǐng)?bào)到）

課程大綱：
Day1:商業(yè)銀行抵債資產(chǎn)處置實(shí)戰(zhàn)案例解析
第一章銀行接收抵債資產(chǎn)18個(gè)問題及對(duì)策
第一節(jié)協(xié)議接收抵債資產(chǎn)7個(gè)問題及對(duì)策
1、同時(shí)具備五個(gè)條件：可以協(xié)議抵債
2、下列10種財(cái)產(chǎn)：不得抵債
3、可抵債的財(cái)產(chǎn)：種類
4、協(xié)議抵債：六個(gè)操作流程
5、協(xié)議抵債注意：12個(gè)事項(xiàng)
6、銀行協(xié)議以物抵債：必須立即辦理更名過戶
7、清收不良，簽訂以物抵債協(xié)議：不交付抵債物怎么辦
第二節(jié)法院裁定接收抵債資產(chǎn)11個(gè)問題及對(duì)策
1、法院裁定以物抵債：五個(gè)法律依據(jù)
2、拍賣財(cái)產(chǎn)：常規(guī)拍賣5次抵債時(shí)機(jī)，網(wǎng)絡(luò)拍賣4次抵債時(shí)機(jī)
3、同時(shí)具備以下四個(gè)條件：可同意法院裁定以物抵債
4、法院裁定以物抵債：注意六個(gè)事項(xiàng)
5、法院裁定以物抵債：六個(gè)操作流程
6、法院調(diào)解以物抵債須立即更名過戶
7、法院裁定以物抵債，未更名不影響抵債效力

第二章抵押物盡可能拍賣變現(xiàn)審慎抵債35個(gè)問題及對(duì)策
第一節(jié)爭取抵押物變現(xiàn)五方面23個(gè)問題及對(duì)策
1、抵押物不能拍賣變現(xiàn)：四大原因
2、法院委托評(píng)估抵押物價(jià)值高：五個(gè)危害
3、協(xié)調(diào)評(píng)估抵押物價(jià)值盡可能低：七個(gè)要點(diǎn)
3.1、法院確定處置財(cái)產(chǎn)參考價(jià)：七個(gè)規(guī)定
3.2、五種情形：5日內(nèi)及時(shí)提出書面異議
3.3、未通知被執(zhí)行人選評(píng)估機(jī)構(gòu)：不能重新評(píng)估
3.4、被執(zhí)行人不能以估價(jià)過低：要求重新評(píng)估
3.5、評(píng)估異議未組織專業(yè)評(píng)審：撤銷股權(quán)抵債裁定
3.6、法院可以定向詢價(jià)確定房產(chǎn)參考價(jià)
3.7、貸時(shí)抵押物評(píng)估價(jià)高，影響法院評(píng)估價(jià)
4、爭取抵押物變現(xiàn)不抵債，12個(gè)要點(diǎn)
4.1、《執(zhí)行法》拍賣財(cái)產(chǎn)兩次，降價(jià)兩次*降幅58%
4.2、依照不同法律規(guī)定拍賣財(cái)產(chǎn)：降價(jià)次數(shù)和幅度
4.3、拍賣程序：銀行須做的五個(gè)重點(diǎn)
4.4、認(rèn)定網(wǎng)拍公告發(fā)布途徑：有效標(biāo)準(zhǔn)
4.5、首次流拍：二拍不受評(píng)估報(bào)告有效期限制
4.6、競買人不符合公告資質(zhì)：可撤銷拍賣
4.7、抵押物流拍不抵債：可拍賣債務(wù)人其他財(cái)產(chǎn)
4.8、最后一次拍賣財(cái)產(chǎn)流拍不同意抵債：是否必須解除查封
4.9、拍賣抵押物或查封物流拍：銀行兩種救濟(jì)途徑
4.10、流拍不抵債：可重啟評(píng)估拍賣程序
4.11、網(wǎng)拍降幅不適用拍賣變賣13條降20%
4.12、被執(zhí)行人自行變賣財(cái)產(chǎn)：三種情形
5、做好拍賣資產(chǎn)宣傳工作：五個(gè)要點(diǎn)
6、利用本行或他行E拍貸、法拍貸解決競買抵押物資金
第二節(jié)抵押物不丟失且能執(zhí)行11個(gè)問題及對(duì)策
1、確保已有抵押物不丟失：變現(xiàn)收不良或者以物抵債
2、抵押物是贓款購置：符合五個(gè)條件仍優(yōu)先受償
3、以前抵押登記僅寫本金：抵押物僅對(duì)本金優(yōu)先
4、虛假租賃對(duì)抗：銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)兩種方法，銀行四個(gè)對(duì)策
5、工程款優(yōu)先銀行抵押權(quán)三個(gè)條件，且僅本金優(yōu)先
6、工程款不具備優(yōu)先權(quán)：銀行可行使撤銷
7、工程款不能就房屋對(duì)應(yīng)土地拍賣款優(yōu)先受償
8、主張房屋工程價(jià)款優(yōu)先受償：重點(diǎn)審核四項(xiàng)內(nèi)容
9、抵押土地被認(rèn)定閑置：強(qiáng)制收回風(fēng)險(xiǎn)及措施
10、抵押權(quán)人不抵債：不喪失優(yōu)先受償權(quán)
11、銀行可自行委托拍賣抵押物：實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)
第三節(jié)抵押物抵債前提條件
抵押物抵債：同時(shí)具備五個(gè)條件

第三章非抵押物抵債10個(gè)問題及對(duì)策
1、查封非抵押物：抵債八個(gè)條件
2、首封不抵債解封：輪候可直按保留價(jià)裁定抵債
3、最高法院：輪候查封效力的通知

第四章以物抵債10個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
1、協(xié)議抵債、裁定抵債的住宅：是否設(shè)立居住權(quán)3點(diǎn)
2、審核抵債資產(chǎn)是否已經(jīng)出租：避免影響抵債資產(chǎn)處置
3、抵債資產(chǎn)是否欠稅、欠工程款、被查封、抵押質(zhì)押
4、審核抵債的土地是否設(shè)置地役權(quán)：影響抵債資產(chǎn)處置
5、擬抵債的土地：是否閑置1年以上
6、抵債動(dòng)產(chǎn)：是否有留置權(quán)
7、抵債動(dòng)產(chǎn)：是否有購買價(jià)款超級(jí)優(yōu)先，優(yōu)先以物抵債
8、銀行未控制質(zhì)押物，抵債機(jī)會(huì)都沒有了
9、借款人私售質(zhì)押物：以物抵債都沒有物了
10、欠監(jiān)管費(fèi)監(jiān)管公司退出：質(zhì)押煤炭沒優(yōu)先

第五章抵債資產(chǎn)管理原則和10個(gè)要點(diǎn)
1、抵債資產(chǎn)管理：原則和內(nèi)容
2、抵債資產(chǎn)臺(tái)賬管理：四個(gè)要點(diǎn)
3、抵債資產(chǎn)檔案管理：七個(gè)要點(diǎn)
4、抵債資產(chǎn)實(shí)物和財(cái)產(chǎn)權(quán)利管理：十個(gè)要點(diǎn)

第六章處置抵債資產(chǎn)11個(gè)要點(diǎn)
1、處置抵債資產(chǎn)：四個(gè)原則
2、在規(guī)定時(shí)限內(nèi)：處置抵債資產(chǎn)
3、處置抵債資產(chǎn)：以公開拍賣為主
4、處置抵債資產(chǎn)：中介機(jī)構(gòu)
5、處置抵債資產(chǎn)前：需對(duì)抵債資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估
6、確定拍賣抵債資產(chǎn)底價(jià)：五個(gè)原則
7、公開透明拍賣抵債資產(chǎn)：五個(gè)要點(diǎn)
8、財(cái)政部對(duì)抵債資產(chǎn)：分期付款的規(guī)定
9、公開拍賣抵債資產(chǎn)：處置操作七個(gè)流程
10、協(xié)議轉(zhuǎn)讓抵債資產(chǎn)：處置操作六個(gè)流程
11、充分披露抵債資產(chǎn)：存在的瑕疵

第七章處置抵債資產(chǎn)七個(gè)渠道方法
第一個(gè)渠道：利用互聯(lián)網(wǎng)渠道加快抵債資產(chǎn)處置17個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
1、銀行與哪些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作：處置抵債資產(chǎn)
2、發(fā)布擬處置抵債資產(chǎn)信息，拍賣抵債資產(chǎn)競價(jià)
3、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公開處置抵債資產(chǎn)：堅(jiān)持的三項(xiàng)則
4、下列五類資產(chǎn)不得在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)：開展資產(chǎn)推介和競價(jià)處置
5、依法合規(guī)操作：主要內(nèi)容
6、開通網(wǎng)絡(luò)，發(fā)布處置抵債資產(chǎn)信息
7、多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作：加大資產(chǎn)推介和拍賣力度
8、及時(shí)充分披露相關(guān)信息，保證競價(jià)項(xiàng)目程序公開
9、網(wǎng)絡(luò)拍賣抵債資產(chǎn)：競價(jià)公告時(shí)間
10、修改錄入錯(cuò)誤、撤回處置資產(chǎn)
11、交納競拍：保證金
12、下列人員：不得參加競買抵債資產(chǎn)
13、競價(jià)成功或競價(jià)失敗的條件和標(biāo)準(zhǔn)
14、文件資料歸檔，支付競買價(jià)款
15、簽署協(xié)議，辦理相關(guān)手續(xù)
16、因競買人原因違約：如何處理
17、不予退還保證金：四種情形
第二個(gè)渠道：招標(biāo)拍賣抵債資產(chǎn)7個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
1、做好推介抵債資產(chǎn)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作
2、召開拍賣抵債資產(chǎn)推介會(huì)
3、拍賣機(jī)構(gòu)投標(biāo)，銀行評(píng)審
4、簽訂委托拍賣抵債資產(chǎn)協(xié)議：明確相關(guān)要求
5、跟蹤拍賣進(jìn)展情況：做好相關(guān)管理工作
6、拍賣款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)，辦理相關(guān)手續(xù)
7、流拍、終止拍賣協(xié)議
第三個(gè)渠道：利用現(xiàn)有客戶資源處置抵債資產(chǎn)4個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
1、根據(jù)客戶情況，有針對(duì)性營銷抵債資產(chǎn)
2、商談處置抵債資產(chǎn)價(jià)格
3、審批抵債資產(chǎn)變現(xiàn)價(jià)格
4、兩種處置抵債資產(chǎn)方式
第四個(gè)渠道：利用E拍貸網(wǎng)拍貸加快處置抵債資產(chǎn)2個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
第五個(gè)渠道：現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)貸款客戶重組盤活抵債資產(chǎn)4個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
第六個(gè)渠道：委托資產(chǎn)管理公司中介公司代理銷售4個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
第七個(gè)渠道：打包出售抵債資產(chǎn)16個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)
案例46：某國有大行批量轉(zhuǎn)讓抵債資產(chǎn)10億元

第八章抵債資產(chǎn)出租與管理
1、抵債資產(chǎn)出租：法律依據(jù)
2、抵債資產(chǎn)出租與管理：滿足三個(gè)條件
3、抵債資產(chǎn)出租：四個(gè)操作流程

第九章確定以物抵債為清收不良*方案的依據(jù)
1、銀行為什么：以物抵債
2、30個(gè)渠道和方法查找被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)（交流八個(gè)渠道）
第一個(gè)渠道：八個(gè)方面查找房屋，流拍，抵債變現(xiàn)收不良
第二個(gè)渠道：六個(gè)方面查找借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的土地使用權(quán)
第三個(gè)渠道：八個(gè)方面查找借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的存貨和設(shè)備
第四個(gè)渠道：四個(gè)方面查找借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的應(yīng)收賬款
第五個(gè)渠道：根據(jù)貸款資金走向，清收不良貸款
第六個(gè)渠道：查找和執(zhí)行借款個(gè)人和擔(dān)保個(gè)人的保險(xiǎn)單
第七個(gè)渠道：通過法院查找被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)，收回不良貸款
第八個(gè)渠道：查找無償?shù)蛢r(jià)轉(zhuǎn)財(cái)產(chǎn)，行撤銷權(quán)收不良、抵債

第十章盡可能減少以物抵債稅費(fèi)
1、以物抵債清收不良：涉及的稅費(fèi)種類
2、三個(gè)方面爭取稅收：優(yōu)惠政策
3、銀行不承擔(dān)或減少抵債資產(chǎn)過戶稅費(fèi)三個(gè)辦法
四、解讀財(cái)政部2022年31號(hào)公告，抵債資產(chǎn)免稅相關(guān)規(guī)定
部分案例庫參考：
查封被執(zhí)行人土地，他行抵押后新增建筑物可收不良
執(zhí)行借款企業(yè)應(yīng)收賬款收回不良3000萬元
執(zhí)行被執(zhí)行人的保單現(xiàn)金價(jià)值收回不良貸款
將全部財(cái)產(chǎn)事后惡意抵押給一個(gè)債權(quán)人：可撤銷
利用現(xiàn)有客戶資源，處置抵債資產(chǎn)收回不良660萬元
淘寶網(wǎng)拍賣債權(quán)，收回已核銷12年損失貸款1266萬
…

Day2金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類新規(guī)背景下不良清收處置實(shí)務(wù)
一、新辦法下大額不良資產(chǎn)處置策略
1.資產(chǎn)新規(guī)的非零售風(fēng)險(xiǎn)處置導(dǎo)向解讀
ü做實(shí)分類原則-強(qiáng)化資產(chǎn)盡職管理；
ü資產(chǎn)穿透原則-強(qiáng)化資金動(dòng)向監(jiān)控；
ü風(fēng)險(xiǎn)連坐原則-強(qiáng)化關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；
ü財(cái)務(wù)好轉(zhuǎn)原則-強(qiáng)化實(shí)質(zhì)經(jīng)營評(píng)估；
ü重組觀察原則-強(qiáng)化重組扶持監(jiān)控。
2.新辦法下大額不良資產(chǎn)重組處置策略
ü建設(shè)及加強(qiáng)重組資產(chǎn)監(jiān)測管理；
ü加強(qiáng)落實(shí)關(guān)聯(lián)性資產(chǎn)穿透管理；
ü加強(qiáng)貸后管理與主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)；
ü提升全口徑資產(chǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)測預(yù)警；
ü完善資產(chǎn)數(shù)據(jù)支撐與系統(tǒng)支撐。
3.中小金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化清收業(yè)績主要抓手
ü針對(duì)新增不良，如何強(qiáng)化“貸款重組”的策略落地；
ü針對(duì)小額不良，如何強(qiáng)化“臺(tái)賬三分”的策略落地；
ü針對(duì)大額壓降，如何強(qiáng)化“線索深挖”的策略落地；
ü針對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)，如何強(qiáng)化“預(yù)警查控”的策略落地。
二、大額不良資產(chǎn)清收處置之十八難
1.大額貸戶約不來、談不攏、管不?。?br /> 2.大額貸戶的隱匿資產(chǎn)難以摸排查封；
3.大額貸戶的三角債權(quán)代位追償不易；
4.大額貸戶的失信懲戒措施很難奏效；
5.大額貸戶的企業(yè)經(jīng)營前景難以研判；
6.房開類、資源類項(xiàng)目依賴政府化解；
7.多頭債務(wù)、多方查封案件很難化解；
8.抵債資產(chǎn)、隔離資產(chǎn)很難實(shí)現(xiàn)運(yùn)營；
9.部分抵押資產(chǎn)存在限制處置的瑕疵；
10.破產(chǎn)案件債委會(huì)很難贏得各方信任；
11.資產(chǎn)處置市場價(jià)格低缺乏買家資源；
12.涉案涉刑類大戶難以推進(jìn)處置進(jìn)程；
13.大額不良貸款重組盤活后再陷危機(jī)；
14.三打模式嚴(yán)重挫傷中小行處置意愿；
15.避免打折處置的道德風(fēng)險(xiǎn)缺乏機(jī)制；
16.中小行大額管控隊(duì)伍能力非常薄弱；
17.中小行大額管控機(jī)制建設(shè)非常薄弱；
18.中小行資產(chǎn)處置通道搭建非常薄弱。
三、如何穿透大額貸戶的“心智模型”
1.四家行社的大額貸戶觀察透視；
2.中小企業(yè)老板的常見失敗原因；
3.大額貸戶中容易賴賬的七類型。
四、如何提升大額貸戶主動(dòng)配合意愿
1.如何塑造溫暖對(duì)接形象；
2.如何搭建顧問指導(dǎo)橋梁；
3.如何輸出補(bǔ)短服務(wù)接口；
4.如何強(qiáng)化標(biāo)桿激勵(lì)頻率。
五、如何強(qiáng)化大額不良的約談管質(zhì)效
1.如何搭建約談軟硬環(huán)境；
2.如何強(qiáng)化個(gè)案深度分析；
3.如何強(qiáng)化現(xiàn)場盡調(diào)幫扶；
4.如何推動(dòng)落實(shí)雙方共識(shí)。
六、如何建設(shè)大額清收處置專班隊(duì)伍
1.隊(duì)伍類型：專案管戶小組+內(nèi)部專家小組+外部專家機(jī)構(gòu)；
2.臺(tái)賬要求：管戶信息臺(tái)賬+大額盡調(diào)報(bào)告+對(duì)接信息臺(tái)賬；
3.技術(shù)要求：問診談判技術(shù)+資產(chǎn)盡調(diào)技術(shù)+法律綜合應(yīng)用；
4.考核要點(diǎn)：整體管控的盡職考核+個(gè)案深挖的盡調(diào)考核。
七、如何鍛造大額專班的高能戰(zhàn)斗力
1.問診式攻心談判工具；
2.關(guān)聯(lián)線索之研判看板；
3.大額專班的五化細(xì)節(jié)；
4.大額清收的三精技術(shù)；
5.大額清收的作戰(zhàn)六要。
八、大額貸款清收處置“十八般武器”
1.大額清收的十個(gè)線索深挖策略；
2.大戶精準(zhǔn)懲戒的相關(guān)策略組合；
3.大額清收處置的七個(gè)法律武器；
4.大額資產(chǎn)溢價(jià)空間的深挖策略；
5.中小行資產(chǎn)處置的市場化機(jī)制。
九、大額不良資產(chǎn)線索摸排十五路徑
1.摸排借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的房屋土地；
2.摸排借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的存貨設(shè)備；
3.摸排借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的投資股權(quán)；
4.摸排借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的無形資產(chǎn)；
5.摸排借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的應(yīng)收賬款；
6.摸排借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的關(guān)聯(lián)主體；
7.摸排借款企業(yè)及擔(dān)保企業(yè)的到期債權(quán)；
8.摸排不合理轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)證據(jù)行使撤銷權(quán)；
9.摸排貸款資金走向證據(jù)追加被執(zhí)行人；
10.摸排被執(zhí)行人的各類賠償款、補(bǔ)貼款；
11.摸排借款個(gè)人及擔(dān)保個(gè)人的各類保單；
12.摸排借款個(gè)人及擔(dān)保個(gè)人的有價(jià)證券；
13.摸排借款個(gè)人及擔(dān)保個(gè)人的信托基金；
14.摸排借款個(gè)人及擔(dān)保個(gè)人的租賃收益；
15.摸排借款個(gè)人及擔(dān)保個(gè)人的預(yù)期收益。
十、大額專班隊(duì)伍的盡職管理七步法
1.大戶管控小組建設(shè)要點(diǎn)；
2.大戶全案盡調(diào)報(bào)告要點(diǎn)；
3.大戶研判思維導(dǎo)圖要點(diǎn)；
4.大戶談判對(duì)接筆錄要點(diǎn)；
5.大戶風(fēng)險(xiǎn)化解方案要點(diǎn)；
6.大戶跟進(jìn)談判臺(tái)賬要點(diǎn)；
7.大戶復(fù)盤分析報(bào)告要點(diǎn)。

銀行不良資產(chǎn)清收處置培訓(xùn)