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小微企業(yè)信貸風險管理

一、我國小微企業(yè)現(xiàn)狀
1、小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟重要組成
2、小微企業(yè)信貸是商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的必然選擇
? 緩壓資本約束。
? 促進利率市場化。
? 應對金融脫媒。
? 享受降準優(yōu)惠。
3、小微企業(yè)“融資難”仍未完全破題
? 小微企業(yè)迫切需要資金支持。
? 銀行出于自身風險考慮對其“惜貸”。
4、國家政策鼓勵和銀行“試水”

二、小微企業(yè)風險概述
1、小微企業(yè)現(xiàn)狀及特點
? 自身肌體“不良”。
? 風險緩釋能力弱小。
? 違約失信成本過低。
2、主要風險類型
? 市場風險。
? 信用風險。
? 操作風險。
3、信貸風險防控的主要環(huán)節(jié)
? 風險識別環(huán)節(jié)
? 貸款監(jiān)控環(huán)節(jié)
? 風險緩釋環(huán)節(jié)
? 方案組合環(huán)節(jié)

三、小微企業(yè)信貸業(yè)務盡職調(diào)查
1、盡職調(diào)查基本要求
2、非財務因素盡職調(diào)查要點
? 實際控制人調(diào)查。
? 企業(yè)信用記錄調(diào)查。
? 生產(chǎn)經(jīng)營活動調(diào)查。
3、財務因素盡職調(diào)查要點
? 主要財務比率指標評價。
? 外部融資行為評價。
? 財務質(zhì)量評價。

四、小微企業(yè)信貸業(yè)務貸時審查
1、基本原則
? 遵循客觀、公正、誠信原則。
? 不受人為的外部因素干擾，獨立履行職責。
? 對小微企業(yè)授信材料的合規(guī)性、有效性和完整性負責。
? 關(guān)系人回避原則。
2、貸時審查要點
? 投向限制
? 財務調(diào)整
? 増級評價
? 方案論證

五、小微企業(yè)信貸業(yè)務貸后監(jiān)控及責任追究
1、基本原則
? 逐級報告。
? 風險分類。
2、工作重點
? 實施動態(tài)監(jiān)測。
? 授信方案調(diào)整。
? 壞賬容忍。
? 信息共享。
3、信貸風險責任追究
? 信息誤導
? 工作質(zhì)量
? 關(guān)系人

六、小微企業(yè)信貸業(yè)務風險預警
1、實際控制人及主要股東個人的風險預警信息
2、銀行關(guān)系異常變化風險預警
3、經(jīng)營活動及上下游客戶關(guān)系異常變化風險預警
4、內(nèi)部管理風險預警

七、小微企業(yè)信貸風險控制措施
1、實施務實的小微企業(yè)信貸理念與技術(shù)
2、加強對小微企業(yè)實際控制人個人道德品質(zhì)監(jiān)控
3、做好小微企業(yè)細分市場定位
? 細分市場定位的意義
? 細分市場定位的方向
4、設(shè)立小微企業(yè)貸款專營機構(gòu)。
? 滿足小微企業(yè)貸款“小量、頻繁、快速”的業(yè)務需求。
? 提供“更加貼切、更加便捷”的產(chǎn)品和服務。
5、多渠道拓展風險緩釋渠道
? 信用擔保機構(gòu)對于貸款風險防范的促進作用。
? 依托科技園區(qū)或?qū)I(yè)市場，設(shè)計針對園區(qū)和市場內(nèi)小微企業(yè)的專屬信貸產(chǎn)品
? 圍繞核心企業(yè)，開展供應鏈融資。
? 探索知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式。
? 探索“政府部門 商業(yè)銀行 評估中介”的知識產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式。
6、建立小微企業(yè)授信風險監(jiān)測系統(tǒng)
? 監(jiān)測開戶環(huán)節(jié)。
? 監(jiān)測留存信息。
? 監(jiān)測貸款資金流向。
? 監(jiān)測日常經(jīng)營現(xiàn)金流。
? 監(jiān)測貸款利息歸還情況。
? 監(jiān)測貸款本金歸還情況。
7、建立銀行員工道德風險防范長效機制
? 制度約束，使小微信貸員工不想違規(guī)、不能違規(guī)、不敢違規(guī)。
? 嚴密流程，減少員工道德風險發(fā)生的可能性。
? 關(guān)注小微授信員工的工作狀態(tài)及生活狀態(tài)，加強對重點員工的監(jiān)控。
? 定期排查，及時警示，使得廣大員工輕易不敢違規(guī)。
? 對存在道德風險的小微授信員工實行一票否決制。
8、打造一支高素質(zhì)、有責任感、能吃苦、耐勞的小微授信隊伍

八、小微企業(yè)信貸風險控制新思路
1、探索與風險投資公司合作——“商貸 風投”的模式
? 發(fā)展沿革
? 雙贏格局
? 差異化經(jīng)營特點
? 揚長避短，各取所需
2、社區(qū)銀行關(guān)系型貸款
3、實施實業(yè)、技術(shù)與金融復合型人才隊伍建設(shè)

小微企業(yè)信貸風險管理