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銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)防范課程

【課程大綱】
第一部分 防范信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的重要性 
一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是合同風(fēng)險(xiǎn)！——法律法規(guī)與信貸流程相融合
——借款合同、擔(dān)保合同，合同是信貸這棵“樹(shù)”的主干，擔(dān)保法、公司法、婚姻法、民法總則等法律法規(guī)是支干，從系統(tǒng)性上剖析法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施，使學(xué)員明白在哪個(gè)階段有哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，及早采取防范措施，更有針對(duì)性和實(shí)操性
二、銀行信貸*的風(fēng)險(xiǎn)是什么？——貸款不能按時(shí)足額收回怎么辦？
1、為什么不還？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——還款意愿和還款能力
2、為什么會(huì)發(fā)生訴訟？——非訴清收效果如何？
3、訴訟能打得贏嗎？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——合同效力、有無(wú)證據(jù)和證據(jù)效力、訴訟時(shí)效和擔(dān)保期間等。
4、打贏訴訟能拿到錢(qián)嗎？有哪些風(fēng)險(xiǎn)因素？——有無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行？能否執(zhí)行？擔(dān)保權(quán)與其它權(quán)利是否沖突？有無(wú)行使合同權(quán)利？
案例分析： 

第二部分 防范信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的兵法策略
一、以終為始——信貸風(fēng)險(xiǎn)總是在清收貸款時(shí)集中暴露，卻已無(wú)法挽救！所以，在受理業(yè)務(wù)時(shí)就應(yīng)防范了！
案例分析：
二、以戰(zhàn)止戰(zhàn)——貸戶為什么不還款？——違 約 成 本！讓貸戶早知道違約成本是關(guān)鍵！

第三部分 信貸流程與合同各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
一、信貸流程風(fēng)險(xiǎn)防范的四大步——哪個(gè)環(huán)節(jié)最重要？哪個(gè)環(huán)節(jié)最難？認(rèn)識(shí)誤區(qū)在哪里？
1、借款合同簽訂—事前防范
2、借款合同擔(dān)保—擔(dān)保防范
3、借款合同履行—事中控制
4、借款合同訴訟—事后救濟(jì)
二、與貸款流程相對(duì)應(yīng)的合同各環(huán)節(jié)的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
（一）合同的簽訂、成立和生效
1、貸前調(diào)查、貸中審查的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)——法律合規(guī)是前提和關(guān)鍵！
案例分析： 
2、借款及擔(dān)保合同法律主體的審查
案例分析： 
3、夫妻一方借款或擔(dān)保，能否推定為共同債務(wù)？——最高法院夫妻共同債務(wù)認(rèn)定規(guī)則
4、借款合同及擔(dān)保合同的效力認(rèn)定
案例分析： 
5、保證金質(zhì)押相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)            
（1）保證金質(zhì)押的性質(zhì)？動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押還是權(quán)利質(zhì)押？            
（2）實(shí)踐中的常見(jiàn)保證金類型有哪些？            
（3）如何應(yīng)對(duì)法院凍結(jié)保證金賬戶？  
（4）商業(yè)銀行保證金被法院扣劃的法律風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對(duì)            
（5）保證金質(zhì)押生效的核心條件——特定化+移交占有            
（6）保證金保證金質(zhì)押賬戶的金額是否能浮動(dòng)？     
（7）銀行能否通過(guò)直接扣劃的方式行使保證金質(zhì)權(quán)？            
（二）合同的權(quán)利義務(wù)——合同約定的風(fēng)險(xiǎn)提示——風(fēng)險(xiǎn)防范必須想在前頭，以終為始！
1、借新還舊和貸款展期的法律風(fēng)險(xiǎn)——合同約定、擔(dān)保責(zé)任及手續(xù)辦理的法律風(fēng)險(xiǎn)控制
案例分析： 
2、合同中擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)順序的法律風(fēng)險(xiǎn)——提前約定是關(guān)鍵，如何約定才有效？
案例分析： 
3、格式合同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)——不利解釋規(guī)則和免責(zé)無(wú)效規(guī)則、提示注意義務(wù)
案例分析：各地法院生效判決對(duì)格式條款的效力認(rèn)定規(guī)則——很多銀行掉進(jìn)格式條款的“坑”里了！
3、抵押權(quán)與其它權(quán)利的沖突風(fēng)險(xiǎn)與防范
案例分析：抵押VS租賃，誰(shuí)會(huì)贏？
問(wèn)題討論
（1）法律對(duì)租賃權(quán)有何特殊規(guī)定？
（2）抵押權(quán)和租賃權(quán)誰(shuí)優(yōu)先？
（3）本案中為何會(huì)出現(xiàn)租賃在先的情況？
（4）該銀行的抵押物能否順利處置變現(xiàn)？
（5）銀行不認(rèn)可租賃事實(shí)，如何推翻？本案能否推翻？
（6）銀行如何防范抵押與租賃權(quán)利沖突的風(fēng)險(xiǎn)？
（7）第三人主張抵押權(quán)所有權(quán)怎么辦？—善意抵押權(quán)運(yùn)用策略
（三）合同的履行——證據(jù)！證據(jù)！證據(jù)！重要的事情說(shuō)三遍！
1、檢查預(yù)警
案例分析：
2、催收施壓——如何提升借款人的還款意愿？——以戰(zhàn)止戰(zhàn)，提升和告知違約成本！
（1）如果借款人違約不還款，法院有哪些懲戒措施？
（2）施加壓力提升還款意愿的原因和邏輯是什么？——非訴清收和訴訟執(zhí)行難選哪個(gè)？
3、訴訟準(zhǔn)備：證據(jù)、訴訟時(shí)效、合同權(quán)利
4、維護(hù)期間時(shí)效，莫讓權(quán)利“睡覺(jué)”
（1）訴訟時(shí)效
（2）保證期間
（3）保證訴訟時(shí)效 
（4）抵押權(quán)行使期間
案例分析：銀行中斷訴訟時(shí)效的方式不當(dāng)——敗訴！
案例分析：銀行未能證明在訴訟時(shí)效期間內(nèi)主張權(quán)利——敗訴！
5、債務(wù)人下落不明情況下公告送達(dá)的條件
6、如何解決送達(dá)難問(wèn)題？——送達(dá)確認(rèn)書(shū)示范文本
7、最高額保證的法律風(fēng)險(xiǎn)
（1）如何理解最高額保證擔(dān)保中的決算期、最高限額、清償期？            
（2）最高額保證如何約定最高限額？           
（3）最高額保證如何約定保證期間？  
（4）最高額保證保證期間與債務(wù)履行期限的關(guān)系           
（5）借款到期日已經(jīng)超過(guò)最高額保證約定的債權(quán)發(fā)生期間， 是否在最高額保證擔(dān)保范圍內(nèi)？            
（6）貸款被宣布提前到期，最高額保證人是否應(yīng)負(fù)擔(dān)保責(zé)任？
8、最高額抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：抵押物被保全查封，后續(xù)放款能否優(yōu)先受償？
（四）合同權(quán)利的救濟(jì)——證據(jù)！時(shí)效！程序！
1、不安抗辯權(quán)的行使法律風(fēng)險(xiǎn)
案例分析：銀行不按約放款，是否承擔(dān)違約責(zé)任？
2、行使抵銷權(quán)
案例分析：近水樓臺(tái)先得月
3、行使代位權(quán)
案例分析：乾隆討債
4、行使撤銷權(quán)
案例分析：
5、借助司法力量清收——司法“輕騎兵”
（1）申請(qǐng)支付令  
（2）申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行經(jīng)公證的債權(quán)文書(shū)
（3）通過(guò)特別程序?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)
（4）以物抵債
6、訴訟執(zhí)行流程與技巧策略
案例分析：貸款被宣布提前到期，最高額保證人應(yīng)負(fù)擔(dān)保責(zé)任
案例分析：抵押物因非法集資案被查封，如何清收?
案例分析:多筆借款未逐一對(duì)應(yīng)多份最高額擔(dān)保合同時(shí),要求擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任的條件
7、執(zhí)行程序中租賃權(quán)的認(rèn)定與處理
8、如何應(yīng)對(duì)借款人或擔(dān)保人死亡的法律風(fēng)險(xiǎn)？    
      
第四部分 恪守職業(yè)道德，防范信貸刑事風(fēng)險(xiǎn)
1、職業(yè)道德是“交通規(guī)則”
案例分析：騙取貸款罪與違法發(fā)放貸款罪 
案例分析：金錢(qián)迷人眼，入獄醒來(lái)遲！
2、算好人生七筆賬，美好生活要珍惜！

銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)防范課程