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柜面操作風險防范培訓(xùn)

課程背景：
在全球數(shù)字化浪潮的推動下，銀行柜面業(yè)務(wù)正在經(jīng)歷前所未有的變革。一方面，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用使得柜面業(yè)務(wù)操作更加快捷便利，大大提高了服務(wù)效率和客戶體驗。然而，與此同時，新技術(shù)的引入也帶來了一系列新的風險挑戰(zhàn)，諸如網(wǎng)絡(luò)斯詐、數(shù)據(jù)泄露、操作失誤、內(nèi)部欺詐等問題日益突出。此外，監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)的風險管理要求也在不斷提高，尤其是在柜面操作環(huán)節(jié)，要求銀行建立更加完善的風險防范與內(nèi)部控制體系。因此，銀行迫切需要在數(shù)字時代背景下，結(jié)合柜面業(yè)務(wù)的具體特點，深入理解和掌握如何運用數(shù)字技術(shù)優(yōu)化風險管理，同時強化內(nèi)部控制，有效防范各種操作風險。本課程正是在此背景下應(yīng)運而生，旨在幫助銀行員工掌握數(shù)字時代下柜面操作風險防范與內(nèi)部控制的關(guān)鍵策略和*實踐。

課程收益：
● 深入了解數(shù)字技術(shù)對柜面業(yè)務(wù)帶來的風險新特點，掌握各類風險的識別與評估方法
● 如何結(jié)合數(shù)字技術(shù)對柜面業(yè)務(wù)流程進行梳理和優(yōu)化，科學(xué)設(shè)定風險控制點，確保內(nèi)控制度在數(shù)字化環(huán)境下的有效性
●掌握改進柜面操作風險防范與內(nèi)部控制的策略，以及面向未來的風險管理前瞻視角
●掌握對公對私業(yè)務(wù)的開戶規(guī)程、辦理業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風險點及防范措施；掌握對賬業(yè)務(wù)、掛失業(yè)務(wù)、長短款業(yè)務(wù)、查凍扣業(yè)務(wù)等操作規(guī)程以及風險防控措施
● 通過真實案例分析，學(xué)員能夠借鑒成功經(jīng)驗和教訓(xùn)，鍛煉在實際工作中快速識別風險、制定和執(zhí)行風險防控措施的能力

課程對象：基層網(wǎng)點柜員以及其他相關(guān)人員

課程大綱
第一講：監(jiān)管政策與柜面業(yè)務(wù)面臨的新挑戰(zhàn)
一、柜面業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求
1、 合規(guī)性要求
2、 風險控制要求
3、 服務(wù)質(zhì)量和客戶權(quán)益保護要求
4、 信息安全與隱私保護要求
5、 員工行為規(guī)范要求
二、數(shù)字時代下柜面業(yè)務(wù)面臨的新挑戰(zhàn)
1、 網(wǎng)絡(luò)安全風險
2、 操作風險上升
3、 欺詐風險加劇
4、 法規(guī)合規(guī)壓力
5、 客戶體驗需求提高
6、 員工技能不足

第二講：開立賬戶如何識別風險
一、開立個人結(jié)算賬戶操作規(guī)程
1、 客戶身份識別與核查
1）人證核實
2）輔助驗證
2、 風險客戶篩查
1）黑名單篩查
2）關(guān)聯(lián)賬戶排查
3、 開戶動機與合理性的判斷
1）詢問與觀察
2）業(yè)務(wù)需求匹配
4、 風險等級評估
1）客戶風險評級
2）交易監(jiān)測與限制
5、 持續(xù)監(jiān)控與動態(tài)調(diào)整
1）開戶后的跟蹤監(jiān)測
2）風險評估動態(tài)更新
二、開立個人銀行結(jié)算賬戶風險控制措施
1、 假冒名開戶如何防范風險
2、 代理開戶情形如何防范風險
3、 外地人開戶如何防范風險
案例分析：某銀行發(fā)生一起個人開戶風險事件
案例分析：辦理未成年人和留守兒童業(yè)務(wù)中，如何防范不是合法的監(jiān)護人（父母離婚后）辦理業(yè)務(wù)的風險
案例分析：如何給限制民事行為能力人辦理業(yè)務(wù)
三、開立對公存款賬戶操作規(guī)程
——根據(jù)央行發(fā)布2019年第1號令《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《中國人民銀行關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風險防控工作的指導(dǎo)意見》（2021年10月9日發(fā)布）的要求，平衡好便捷開戶與風險防控的關(guān)系
1、 開立對公賬戶應(yīng)遵循的四原則
2、 開立對公賬戶的操作規(guī)程
1）前期客戶盡職調(diào)查身份核實
2）風險評估與分類管理
3）開戶意愿與目的核實
4）開戶協(xié)議簽署
5）賬戶開立與賬戶限額管理
6）交易監(jiān)測與報告
3、 開立對公存款賬戶的規(guī)范要求
1）基本存款賬戶的開戶要求
2）一般結(jié)算賬戶的開戶要求
3）專業(yè)存款賬戶的開戶要求
4）臨時存款賬戶的開戶要求
案例分析：D銀行杜絕一起開立對公賬戶的欺詐事件

第三講：賬戶存續(xù)期間如何防范風險
一、賬戶交易監(jiān)控
1、 異常交易監(jiān)測
2、 大額交易報告
3、 資金流向追蹤
二、客戶信息更新與復(fù)核
1、 定期客戶信息更新
2、 客戶身份再識別
三、風險評級與分類管理
1、 動態(tài)風險評級
2、 高風險賬戶特別關(guān)注
四、客戶溝通與關(guān)系維護
1、 定期回訪與溝通
2、 投訴與糾紛處理
五、出現(xiàn)以下情形，應(yīng)對賬戶進行風險排查
1、 客戶信息不符
2、 與風險賬戶關(guān)聯(lián)
3、 資金過渡明顯，經(jīng)營異常
4、 資金交易金額與企業(yè)經(jīng)營規(guī)模明顯不吻合
5、 賬戶信息變更頻繁
6、 賬戶閑置突然活躍
案例分析：客戶在某銀行存120萬不翼而飛還倒欠13萬元
案例分析：某銀行客戶經(jīng)理挪用客戶存款案
六、銀行結(jié)算賬戶銷戶環(huán)節(jié)的風險控制
1、 銷戶合規(guī)性法律依據(jù)
2、 對公賬戶銷戶規(guī)范要求
3、 銷戶易產(chǎn)生的法律焦點
1）久懸未取專戶處理問題
2）僵尸企業(yè)賬戶資金的繼承問題
案例分析：D公司銷戶未交回重要空白憑證，如何防范法律風險
案例分析：法定代表人死亡，如何銷戶

第四講：現(xiàn)金業(yè)務(wù)如何防范風險
一、現(xiàn)金存取款風險防范
1、 雙人復(fù)核
2、 驗鈔設(shè)備使用
3、 監(jiān)控錄像
二、假幣收繳
1、 取得上崗資格證
2、 規(guī)范流程
3、 實物保管
三、殘鈔幣兌換
1、 鑒定與分類
2、 透明操作
3、 記錄與報表
四、ATM機維護與加鈔
1、 定期巡檢
2、 安全操作
3、 異常監(jiān)控
4、 備用金管理

第五講：柜面特殊業(yè)務(wù)的法律風險防范
一、掛失業(yè)務(wù)的法律風險防范
1、 掛失業(yè)務(wù)的種類
2、 存折/銀行卡業(yè)務(wù)掛失的操作規(guī)程
3、 存折/銀行卡掛失的法律風險防范
1）如何防范外部人員惡意掛失的風險
2）容易忽視的“夫妻”關(guān)系造成的風險事件
3）存款人死亡后遺產(chǎn)支取、年老疾病者等特殊人員無法到柜臺辦理掛失業(yè)務(wù)的應(yīng)怎樣處理
案例分析：
——某銀行辦理掛失業(yè)務(wù)存在違法行為被判承擔責任
——某銀行柜員掛失不恰當導(dǎo)致客戶資金受損，是否承擔責任
——有一老年客戶昏迷不醒，繼承人到銀行辦理掛失業(yè)務(wù)處理不當面臨的法律風險
——限制民事行為能力人到銀行辦理掛失業(yè)務(wù)，如何避免法律風險
二、對賬業(yè)務(wù)的法律風險防范
1、 對賬業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則
2、 對賬方式及合規(guī)要求
3、 銀企對賬的的主要風險點與防范措施
案例分析：H銀行陳某侵占資金案
三、抹賬業(yè)務(wù)的法律風險防范
1、 抹賬業(yè)務(wù)的適用范圍
2、 抹賬業(yè)務(wù)的處理方式
3、 抹賬業(yè)務(wù)面臨的法律風險
案例分析：銀行辦理抹帳業(yè)務(wù)存在違法行為被判承擔責任的案例
案例分析：存款發(fā)生差錯需要更正，銀行應(yīng)如何處理
四、查凍扣業(yè)務(wù)的法律風險防范
1、 執(zhí)行查凍扣業(yè)務(wù)的”有權(quán)機關(guān)”是指哪些機構(gòu)
2、 有權(quán)機關(guān)辦理查凍扣業(yè)務(wù)的流程規(guī)范
3、 協(xié)助查凍扣業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的原則
4、 有權(quán)機關(guān)查凍扣業(yè)務(wù)的法律范圍限制
5、 查凍扣業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風險點及法律風險防范措施
案例分析：營業(yè)網(wǎng)點在查凍扣業(yè)務(wù)中協(xié)作不當或不予協(xié)作所面臨的法律風險
案例分析：某銀行柜員司法凍結(jié)時由于操作不當引發(fā)風險事件
案例分析：有權(quán)機關(guān)遇突發(fā)事件，單人來辦理業(yè)務(wù)，銀行要不要受理

第六講：印章/重要空白憑證/尾箱的風險控制措施
一、印章的管理
1、 銀行印章的分類
2、 印章管理的風險點與防范措施
二、重要空白憑證的管理
1、 憑證領(lǐng)用與保管環(huán)節(jié)的風險控制措施
2、 憑證使用及作廢環(huán)節(jié)的風險控制措施
3、 憑證銷毀環(huán)節(jié)的風險控制措施
案例分析：某銀行劉某利用憑證不入賬侵占客戶資金
三、尾箱的管理
1、 尾箱的限額管理
2、 尾箱核對的合規(guī)要求
3、 尾箱的五同規(guī)定
4、 尾箱的風險控制措施
案例分析：某銀行員工李某挪用尾箱現(xiàn)金案

第七講：如何加強員工的職業(yè)規(guī)范
一、加強對員工合規(guī)警示教育，從源頭上杜絕風險的發(fā)生
1、 防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權(quán)、違規(guī)違章辦理業(yè)務(wù)
2、 防范從業(yè)人員參與各類票據(jù)中介和資金掮客活動
案例分析：某支行行長授意下屬違規(guī)操作釀成風險
案例分析：某銀行員工利用系統(tǒng)漏洞挪用客戶存款
二、培訓(xùn)員工良好的工作習(xí)慣，提高員工的敬業(yè)精神
1、 工作有目標、有計劃
1）目標是做事的方向
2）成功離不開計劃
2、 做事專注，注重細節(jié)
1）做事不三心二意
2）魔鬼就在細節(jié)里
3、 勇于承擔，不找借口
1）責任比能力更重要
2）借口是工作中*的惡習(xí)
4、 堅持學(xué)習(xí)，勤奮進取
1）不斷給自己充電
2）付出必有回報
案例分析：員工劉某為什么總犯錯
案例分析：工作沒有分內(nèi)分外之分
三、加強內(nèi)部監(jiān)督管理
1、 建章立制要管用——杜絕出現(xiàn) “牛欄關(guān)貓”的空制度
2、 貫徹執(zhí)行要落地——管理者要身體力行，帶頭執(zhí)行制度
3、 防范未然要先行——管員工，控制風險源；管業(yè)務(wù)，控制風險點
4、 案件問責要嚴厲——不能失之于寬、失之于軟、失之于情

柜面操作風險防范培訓(xùn)